教育事业统计培训
觉醒时刻 当AI遇到金融
2019-07-30
作者:袁建胜
人工智能正在把现实世界数字化,这一过程中,金融成为其中最有代表性的行业。
关键字:金融,人工智能

2016年AIphaGo战胜人类围棋高手李世石,在全球范围内点燃了一场“AI 风暴”,过于恐慌或者过于乐观的人,都在热烈地讨论遥远的未来,忙着为新时代的到来积极布局。

当人工智能(AI)从聚焦理论到落地至实践阶段,在它的“目标客户清单”中,金融行业是“名列前茅”的。它们彼此都更加急迫地需要对方:对于AI 来说,金融行业的信息化建设非常规范,能够有效地发挥AI这个“理科生”的才能;而对于金融“高富帅”来说,普惠金融的巨大市场则必须倚靠技术来提升能级。

于是乎,你便看到穿着短裤拖鞋的“理工男”们与西装领带的金融精英站在一起,他们携手面对的,是一个超维的金融世界。

场景革命:理工男VS金融男

他们那时候都还年轻,想不到命运以后会在AI之外,标注一个个非凡的身份。过去几年里,“理工男”们陆续站上了“C位”,标志着金融行业的新变革。

国务院正式发布《新一代人工智能发展规划》的三个月前,2017年那个春天,何昌华回国就任蚂蚁金服计算存储首席架构师。“有很多人都问过我为什么回国加入蚂蚁金服。在硅谷工作的确是一种比较平稳安逸的状态,但是缺少了真正看到自己的天花板在哪、能够做成什么样的事业的机会。”他回忆说。

问题的背后,实质上是赛道的转换。在硅谷,他的主攻方向是大规模的分布式系统及大数据架构与应用,他在谷歌工作了7年,在爱彼迎(Airbnb)工作了2年,这两家企业都是典型的高科技企业。而在蚂蚁金服,主标签则换成了金融。

何昌华加入蚂蚁金服前两年,该公司副总裁、首席数据科学家漆远就已在这里组建人工智能部。2003年在MIT读博时拒绝了拉里·佩奇的邀约,漆远安静地在普渡大学做到终身教授,然后在2014年突然转身加入蚂蚁金服,这些来自硅谷的“理工男们”在蚂蚁金服建了个微信群,名字叫作“大圣归来”。

路径相似的还有王政,只不过打法有些变化。王政在美国拿到普林斯顿大学物理学博士学位时,物理学家在金融圈的地位比现在要高很多。后来王政在彭博工作期间加入一个由量化交易研究院与机器学习专家组成的小型团队,并转入BGI(英国银行巴克莱集团旗下资产管理子公司),亲身经历了技术驱动的量化投资,深受震撼。2013年,王政回到上海,和肖风一起创立通联数据,成了创业者。

“理工男”杀入金融圈的同时,在金融圈里却出现了一波“裁员危机”。2015年12月,摩根士丹利表示在全球裁员1200人;2016年1月,瑞信对伦敦的1800名员工发出裁员警告;2016年3月,日本最大的投行野村证券称将在北美裁员20%;同月,美银美林也传出将裁逾5%交易员的消息。花旗银行的一份统计报告显示,个人金融银行试图借助自动化节省人力,预计在2015—2025年之间减少30%的员工。

在过去一段时间内,金融圈里一直有上述争论:以短裤拖鞋为代表的“理工男”们,会不会用AI革了以西装领带为标志的金融精英的命?专家们争论不休,但基于金融和写代码本来就是“隔行如隔山”的两个行业,非黑即白的标准显然并不适用,也没有谁能在短时间内取代谁。而这个问题的核心在于,我们所处的二维金融世界,底层的场景开始变化。

何昌华加入蚂蚁金服的初衷,即是看到了这种宏观变化——国内各大银行积累在机房里的数据堆成了山,但光靠银行的技术部门,光是应付海量数据就已疲于奔命,更别说挖掘数据中的“金矿”了。事实上,伴随着金融行业越来越复杂的融合场景和海量数据,对新一代数据技术架构以及金融计算核心引擎的需要也变得愈加急迫,何昌华认为,下一代金融计算核心引擎的实时计算延时要足够低,计算速度要足够快,数据即时流入即时反馈结果。但显然,如今的金融业,还远不到这种层次。

创业者王政从微观维度,看到了金融圈数据层的“金矿”。“十几年前,我们就开始用机器学习的方法,从各类数据中挖掘投资策略了。”王政坦言,通联数据在上海创立后,一直低调运行,几乎花光了3亿元的初期投入,用于闷头搜集数据。在王政看来,新技术发展已成为金融领域的主要推动因素,人工智能才是核心部分。

与此同时,国内的金融机构也看到了自己的“瓶颈”,纷纷敞开怀抱。2016年,招商银行推出“摩羯智投”,成为国内最早试水AI应用的银行,此后两年内,几乎所有的银行都开始加快转型脚步。据不完全统计,在国有六大银行的2018年年报中,“金融科技”一词被提及了131次。今年5月8日,银行业“带头大哥”中国工商银行发布公告,通过附属机构设立的工银科技有限公司在河北雄安新区正式挂牌开业。

当金融的场景开始发生变化,它所裹挟的一切都会自然改变。就像很多年前,人们通常不会把金融与科技合在一起称呼。但现在,金融科技公司如雨后春笋般冒出来,既有百度、腾讯、阿里、京东等互联网企业组建的企业,也有如通联数据、氪信科技这样装满“理工男”的金融科技初创企业。

技术革命:从“解构”金融转向“重构”金融

在王政看来,这一轮以人工智能驱动的金融科技变革分为三个阶段,首先是场景革命,拥有流量、制造场景的互联网公司深入各个层面的金融业务。第二阶段是技术革命,人工智能领衔的大数据、云计算、区块链等技术的广泛应用。第三阶段是模式革命,新要素的融合完全改变行业的商业模式。

场景革命的红利期似乎开始收尾。2015年,京东金融在国内最早提出了“Fintech”(金融科技)的定位,不过由于后来国内互联网金融领域风险频发,央行条法司随后明确指出,金融科技企业要与持牌机构合作才能从事金融业务,并抛开表面属性,从业务模式出发进行穿透式监管。红线与底线清晰之后,金融科技公司调转方向,口号大都变成了“赋能”——用手中的人工智能技术,为金融机构解决难题。

从目前技术革命的状态来看,AI“赋能”金融的三大方向在于降低成本、普惠金融以及开拓业务。

来自中国银行业协会的数据显示,2017年行业平均离柜业务率已达87%,当金融行业处在数字化向智能化转型过程中,AI的介入变成正逢其时。以信用卡领域为例,过去,前端业务人员经常会采用“人海战术”,但随着越来越多金融科技公司的参与,AI可以从过去的金融数据中找出不同信用卡所匹配的用户画像,进行精准推送。过去,后端信用卡审核部门绝对是个“朝南坐”的岗位,“老法师”们端坐一隅,“火眼金睛”地审核前端业务部门送来的材料,业务量极为庞大,用户从递交材料到拿到信用卡,经常需要半个月。而得益于AI的加盟,如今很多信用卡的审核时间缩短至分钟甚至秒级,极大地释放人力。“从我所从事的信用卡行业来看,已大量地应用了大数据、AI的一些技术。”交通银行信用卡中心总经理王卫东就曾表示,虽然现在应用还处于初步阶段,已看到很大的潜力。

在降低成本这件事上,AI与金融的结合是有标杆意义的。一方面,在传统领域中,金融行业的信息化基础扎实,数据的标准化和规范化采集有着明确的规范,为AI的建模和“深耕细作”提供了坚实的基础。另一方面,数据都是金融领域的核心与基础,无论是银行、保险还是证券业,其主要业务都是基于大数据而展开,而繁琐、单一、枯燥的数据处理工作正契合了AI现阶段的特点——如围棋大战一般,在封闭式的特定场景下“智商”强大,超越人类,这种自动化和智能化的变革不仅解放了双手,而且能有效降低成本。

普惠金融更是AI为金融领域带来的一场技术革命。传统的金融服务机构,主要抓手是服务于“头部”用户,但对于金融体系中更为庞大的长尾用户,则始终“心有余而力不足”。有专家认为,这种“力不从心”的感觉,来自于金融行业信息不对称的和新挑战,金融服务效率衡量标准之一,在于如何以更低的成本甄别风险,相比于大型企业,针对小微企业的风险甄别难度大、成本高,传统金融机构难以兼顾。

“今天,金融服务的普惠在各国仍是难题。服务大多数人涉及海量数据的处理,需要足够强的计算能力,足够低的单位计算成本才能实现。”何昌华说,这也正是他加入蚂蚁金服力图攻克的难点。

在中国,蚂蚁金服是最早提出普惠金融目标的公司。以小贷为例,蚂蚁金服发起成立的网商银行用技术和开放塑造了中国服务小微企业的普惠金融模式,基于AI的深度学习能力,AI通过多层“神经网络”进行智能运算,大大提高了效率。这背后,AI所代表的新科技的介入,直接刺激了“金融普惠”蕴藏的巨大能量,不断刷新着金融机构的“想象力”,拓宽服务边界。如今,用户可随时随地拿出几百元投资,还可以有多种有趣的理财产品可选,技术向上延展,已经变得非常容易实现。

当金融机构对于科技的拥抱程度前所未有地开放,在一定程度上,也刺激着金融科技企业的成长壮大。根据艾瑞咨询发布的报告,2011年到2018年第三季度,中国发生AI+金融行业融资事件130起,2014年开始加速,2016年则比上年翻了一倍还多,一直持续至今。从融资轮次来看,天使轮+A轮占比65%,投资机构普遍看好行业优秀的创业公司。

漆远拒绝佩奇的第二年,更年轻的朱明杰刚刚从中国科学技术大学少年班本科毕业,在微软亚洲研究院的几年,朱明杰见证了必应与谷歌之间的搜索引擎之战,AI在其中起着主导作用。2015年,朱明杰在上海创立了一家布局金融风控业务的人工智能企业——氪信科技。

在朱明杰看来,当前AI与金融的合作主要有两大脉络,一是“银行+互联网公司”,二是“银行+技术服务公司”。他显然属于后者——以算法和建模见长,为银行提供智能风控、营销、客服等业务解决方案,以项目方式嵌入银行的智能化升级体系。也正是由于这些金融技术公司的存在,短短几年里,AI就迅速在支付、投研、投顾、风控、营销、理赔、客服,甚至监管等众多金融场景里得到广泛应用。

模式革命:与传统金融机构从“竞争”转向“竞合”

在金融科技生态体系中,银行与科技企业各自的角色、相互间的关系已进入新时期。有分析人士认为,面对科技型企业的挑战,传统金融机构从与之竞争,开始更多地转向竞合。

“合作共生不是同质的叠加,而是优势的互补。”江苏银行行长季明表示,在互联网大数据的运用方面,谁有活力、有创新能力,才能抓住机遇,才会在合作竞争中率先获得成功,这是在新的经济金融生态环境下,银行家跳出狭义银行观的前瞻性选择,是一种新的格局,也是建设智慧银行的必由之路。

在今年的博鳌论坛上,原招商银行行长马蔚华,甚至直接将银行和数据公司画上了等号:将来两者之间没有那么严格的界限,可能银行业务还存在,银行却不一定存在了,当然在这个过程中,传统银行会有很多不适应的地方,比如说管理体制、理念等,但也要同时快速接入“数据化”的进程。

拥有高品质信息、数据和专业产品的银行开放边界,与科技公司拥有的流量与场景融合,再加上技术不断升级提高流通效率,将成为未来金融领域新的“底层算法”。“在工业革命时代,价值创造的方程式是物质和能量之间的转换;在信息社会,价值创造的方程式变成了能量与信息之间的转换。”通联数据董事长肖风说。事实上,这种模式革命已经出现了,去年浦发、建设、招商等银行推出“开放银行”,尝试开放端口,将自己的产品向有流量的合作机构延伸。

新技术描绘的新故事,让金融这个古老的领域呈现出前所未有的潜力。科学家着眼于未来,商业逻辑更需要面对现实的改变,鉴于AI技术尚处于不断迭代之中,已有的技术突破在金融领域的应用空间还远未被填补。

李开复在《AI·未来》里将人工智能革命分为四波浪潮:前两波浪潮——互联网智能化及商业智能化已经出现在了我们身边。现在,人工智能正在把现实世界数字化,这一过程中,金融成为其中最有代表性的行业。即将到来的第三波浪潮将彻底改变我们和世界之间的互动体验,这是一个“觉醒的时刻”,未来不止藏身于科学技术层面“底层算法”的黎明之前,也在政府、企业家、科研机构、投资机构积极投入、亲手创造的行动中。


相关内容
视频
关于我们
关于复旦商业知识(FBK)
复旦商业知识(Fudan Business Knowledge,简称FBK)是传播与分享创新型知识产品的综合媒体平台,由复旦大学管理学院商业知识发展与传播中心创建。
以“思维构架未来”为核心理念,依托复旦大学丰厚的学术底蕴,FBK致力于通过其原创报道和整合资讯服务,深入解读当下商业热点,转化学者研究成果,与商业菁英和社会公众分享国际国内先进的管理思想与实践经验,发现中国本土商业新生力量;同时亦重视社会责任意识与人文修养的全面提升。
FBK旗下平台包括:FBK在线(bk.fudan.edu.cn)中、英文频道,iFBK移动互联平台,FBK TV节目及衍生出版物,《管理视野》杂志,“复理学堂”以及复旦管理案例库等。
其中,iFBK微平台囊括安卓及iPhone/iPad 应用、微博、微信公众账号等多种传播方式,针对移动用户量身设计精品内容,带来革新性的阅读体验。
《管理视野》杂志是新一代的商业管理读本,由复旦大学管理学院和中国管理研究国际学会(IACMR)联袂出品,秉持“管理推动中国进步”的理念,促进管理思想与实践对话,致力于成为中国管理学界及商界的思想源动力。
复理学堂是一个在线学习平台,包括对学生和校友开放的预备课程、第二课堂等,以及为企业人群定制的移动学习课程。
关于商业知识发展与传播中心(KDCC)
商业知识发展与传播中心(Business Knowledge Development and Communication Center,简称KDCC),是创新型的综合性知识产品研发、出品与传播机构,由复旦大学管理学院于2010年创立。
KDCC以“传播管理思想、分享实践智慧”为宗旨,致力于成为学院、企业及社会各界人士的沟通桥梁,联结并吸纳社会各界最优势资源,促进前沿管理理念与当下商业实践的对接与融通,并成为社会公众分享商业思想与企业经营智慧的终身学习平台。
KDCC分享资源:
复旦商业知识(FBK)平台:无边界的网络商学院、随时随地的在线学习;
案例开发与研究:以发展中国本土化案例和促进中外商学院案例教学与科研交流为愿景,提供案例线索、资金支持、数据协助、版权推广管理等案例开发服务,同时为本土企业的成长及海外企业在中国市场的发展提供有实践指导意义的借鉴。
FBK学术顾问
薛求知:
复旦大学管理学院企业管理系教授,主要研究方向为企业国际经营、跨国公司管理(战略、营销)、企业集团、国际商务管理、大公司变革、集团的管理和控制以及欧洲企业研究。对管理学与经济学、社会学交叉的一些跨学科问题也有较大的兴趣。
蒋青云:
复旦大学管理学院市场营销系主任、教授,主要研究方向为营销渠道、组织间营销、市场营销理论,及中国企业营销战略。
胡奇英:
复旦大学管理学院管理科学系教授,主要研究方向为供应链管理、商业模式,及服务管理。
徐 莉:
复旦大学管理学院财务金融系副教授,主要研究方向为公司金融、金融市场,及金融机构。
孙 霈:
复旦大学管理学院产业经济系副教授,主要研究方向为公司治理、产业组织、产业政策,及战略管理。
KDCC团队
主任: 于保平

复旦商业知识主编: 程亚婷

课程开发总监: 王颖颖

运营与推广总监: 陈颖燕

编辑: 潘琦 黄漪 黄颖 宋旸

案例研究员: 陈扬波 杨华颖

视觉设计: 戴云

行政: 马晓楠

欢迎关注FBK - 复旦商业知识
官方网址: http://www.bk.fudan.edu.cn
官方微博:(新浪) http://weibo.com/fudankdcc
官方微信:公众号“复旦商业知识“
APP下载:
联系我们
编辑部
上海市国顺路670号复旦大学管理学院李达三楼615室
电话:8621-25011379
新浪微博:http://weibo.com/fudankdcc
腾讯微博:http://t.qq.com/kdcc_fudan
案例中心
电话:8621-25011388
Email:caseinst@fudan.edu.cn
读者服务:
电话:8621-25011378
Email:bkservice@fudan.edu.cn
市场合作
电话:8621-25011387
Email:bk@fudan.edu.cn
合作伙伴
版权所有
版权所有
复旦商业知识在线网站(包括移动终端)的所有内容,包括视频、文章、图片等均由复旦商业知识在线www.bk.fudan.edu.cn拥有版权或由内容合作伙伴授权提供,未经复旦商业知识在线书面许可,对于复旦商业知识在线拥有版权和/或其他知识产权的任何内容,任何人(包括博客及个人空间)不得复制、转载、摘编或在复旦商业知识在线所属的服务器上做镜像或以其他任何方式进行使用。一经发现,本网将依法追究责任。
复旦商业知识在线社区,以及评论问答的内容(包括文章、问题及问题回答等各种形式的内容)版权由内容发布者所有,未经内容发布者许可,对于发布者拥有版权和/或其他知识产权的任何内容,任何人(包括博客及个人空间)不得复制、转载、摘编或在复旦商业知识在线所属的服务器上做镜像,或以其他任何方式进行使用。
复旦商业知识在线严禁内容提供者复制、转载、摘编或以其他任何方式在复旦商业知识在线评论或社区中发布了他人拥有版权或其他知识产权的内容,严禁一切侵犯他人的版权或知识产权的行为。
凡复旦商业知识在线、社区或移动终端内容中注明“来源:XXX”的文/图等稿件,转载出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性。
转载声明
1. 已经本网站协议授权的媒体、网站或获得书面授权的第三方,在引用、下载或转载使用时必须注明“稿件来源:复旦商业知识在线BK.fudan.edu.cn(XX频道)”字样,违者本网将依法追究责任。
2. 本网站内容中涉及复旦管院内外专家学者人物的观点和著作,引用、下载或转载中如有使用需做出和本网站一致的标注,不得随意隐匿、修改。
3. 本网站以下内容亦不可任意转载:
a. 本网所指向的非本网内容的相关链接内容;
b. 已作出不得转载或未经许可不得转载声明的内容;
c. 未由本网署名或本网引用、转载的他人作品等非本网版权内容;
d. 本网中特有的图形、标志、页面风格、编排方式、程序等;
e. 本网中必须具有特别授权或具有注册用户资格方可知晓的内容;
f. 其他法律不允许或本网认为不适合转载的内容。
4. 转载或引用本网站内容必须是以知识性或资料性公共免费信息为使用目的的合理、善意引用,不得对本网站内容原意进行曲解、修改,并自负版权等法律责任。
5. 转载或引用本网内容不得进行如下活动:
a. 损害本网或他人利益;
b. 任何违法行为;
c. 任何可能破坏公秩良俗的行为;
d. 擅自同意他人继续转载、引用本网内容。
6. 转载或引用本网中的专家学者及其他署名文章,请按规定或咨询协商向作者支付稿酬。
7. 对于不当转载或引用本网站内容而引起的民事纷争、行政处理或其他损失,本网站不承担责任。
8. 对不遵守本声明或其他违法、恶意使用本网站内容者,本网站保留追究其法律责任的权利。
网站地图
首页
特写|热点观察|学术发现|产业|人文|TV
热点观察
声音|政经|管理|创业|职场|专栏
学术发现
战略与变革|领导力与组织|市场营销|信息系统|运营|金融/投资|公司治理
产业
科技/创新|零售/流通|时尚/创意|旅游/会展|金融/地产|制造业|可持续|研究报告
人文
读书|管理人生|文化|生活方式
TV
专访|圆桌|公开课
关注FBK
官方网址: http://www.bk.fudan.edu.cn
官方微博: http://weibo.com/fudankdcc(新浪)
官方微信:复旦商业知识(账号BKfudan)
付费会员服务
请输入真实Email下载《管理视野》:
此下载服务仅供付费会员个人研究,本刊保留所有版权,文字和图片未经版权方书面批准,不得以任何方式转发或使用。
联系我们
上海市国顺路670号复旦大学管理学院李达三楼615室
电话:8621-25011379
新浪微博:http://weibo.com/fudankdcc
腾讯微博:http://t.qq.com/kdcc_fudan
读者服务
电话:8621-25011378
Email:bkservice@fudan.edu.cn
市场合作
电话:8621-25011387
Email:bk@fudan.edu.cn
关于我们 联系我们 合作伙伴 版权所有

复旦大学管理学院版权所有  www.fdsm.fudan.edu.cn