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找到真实的钉子
2019-07-30
作者:谭相宜
“要解决真实的痛点,找到真实的钉子,而不是拿了一个高科技的锤子闭门造车。”
关键字:AI,金融

不同于被反复引用的《双城记》的开头,氪信科技创始人兼CEO朱明杰就坚定地判断:“当下就是AI最好的时代,也是技术型创业者最好的时代。” 2015年,当朱明杰决定创业之时,他其实考虑过很多行业,医疗、教育都在其中,但他没有看到哪个行业有金融这样的潜力。金融是一个非常适合驱动数据产生价值的行业,所以人工智能能够非常有效地利用数据和挖掘价值。“金融行业的数据基础是非常完备的,而且在那个时间点上面,由于市场化的冲击,包括普遍的这种金融需求,这样的一个契机让我拉上了我们原来做AI 的这些小伙伴,一起来做了这件事情。”朱明杰这样描述自己公司的开始。

这几年AI概念如此火爆,朱明杰比较冷静,要好好落实人工智能的落地问题,公众对AI的期望非常高,大家都希望有科幻乃至玄幻的东西产生,但人工智能行业从业者需要考虑自己能产生什么样作用和价值。“要解决真实的痛点,找到真实的钉子,而不是拿了一个高科技的锤子闭门造车。”朱明杰曾在演讲中说,要真正走到行业里、走到业务里,“一个AI创业者必须要考虑的是:你能做什么事情,你的优势到底在什么地方?如果是拿风险投资的钱做研究院的事情,或者自己闭门造车,那是非常危险的。公司不是研究院,AI不是空中楼阁,你修炼的也不是屠龙术。”

朱明杰做的是TO B的业务,对甲方们他也很坦率:“对于想找AI专家的老板们,先想清楚你的业务问题。AI并不是解决战略无能的灵丹妙药,找几个纸上谈兵的专家来解决问题,彼此过高的期望只怕会互相伤害。”

氪信正是依靠了这种踏实的基调,在金融领域扎下根来。人工智能重构金融业态正当其时,可使金融服务拥有“更低的成本、更高的价值”成为现实。氪信在成立第一年就获得了商业收入,第二年财务上实现了营收平衡,到第三年获得了盈利。“做有价值的AI,产业化的AI,通过技术驱动传统行业智能升级,是氪信成立以来秉承不变的使命。”朱明杰说道。

AI发出的好人卡

氪信能在短短几年内盈利,靠的还是实力雄厚的客户们——商业银行。传统零售业务,没有使用模型和自动化审批的情况下靠人工审批需要好几天,现在有模型和自动化审批之后实现秒批秒贷,审批通过率提升的同时反而实现了不良率的下降。这句朴素的话,其实背后蕴含着激动人心的线索,这标志着AI 落地金融的指标性意义。在李开复那本《AI·未来》里也提到:所谓的狭义人工智能最自然的应用领域就是保险、贷款之类的金融业务,因为借款人的相关数据非常多(信用评分、收入、信用卡近期使用情况等),而最优的目标(降低还款违约率)很明确。

“银行对技术公司的接纳也变得前所未有的开放,我们合作的也都是细分业务领先的客户,在优势领域提出解决方案。”朱明杰表示,“举个例子,我们从2015 年成立之初就开始与民生银行合作,帮助融资难的小微企业获得合理的金融服务, 因为民生银行的小微企业客户众多, 数据挑战比较大。随后就是2016年与“零售之王”招商银行的合作,始于智能风控,如今已拓展到营销、客服等多个领域,让更多个体享受到便捷、安全的金融服务。”

氪信目前已成为招商银行、工商银行、民生银行、中银消费金融、招联消费金融等多家金融机构的全程AI伙伴,市场的选择也让氪信走上了另一个优势循环。“我们的战略就是在每一个场景的解决方案上都找到细分领域做得最好的客户合作,甲方成为了最好的产品经理,大家穷尽方法,如果你的AI技术还是不能给客户提供额外价值的东西,那说明这是一个伪需求。下面拥有最大对公业务和最大放贷业务的金融机构都会在它们的优势领域跟我们合作。”朱明杰不无自豪地说。

与此同时,银行也开始考虑所谓“长尾人群”的金融需求——一群过去从未申请过贷款或信用卡,与银行等传统金融机构无信贷关系历史,征信记录基本空白的人群。氪信科技的技术合伙人张伟对此感慨道:“国内征信记录缺失的人有接近十亿,对于这些人,以往通用的各种传统资信评价手段显得力不从心,这种情况下,通过使用大数据和可替代性数据,可以最大程度地弥补强征信数据不足的问题。”氪信对此利用互联网大数据建立了一套模型。“如果一个样本客户在淘宝上的地址一直在变,这说明信用情况是值得怀疑的,因为普通人是不会如此频繁更改住址的。”张伟举例说。从银行的角度来讲,它更关注的是这个人历史上跟金融机构因为借贷和担保关系所形成的债向关系发生了拖欠,只要发生了拖欠,满足一定条件的就定义他为“坏人”。氪信的模型是拿历史的样本去预测。“现在来了一个样本,你并不知道他的好或坏,你的目的是找大数据历史上跟他类似的人是好和坏,从而判断当前这个人是不是好人。”从这个意义上说,AI帮助银行给“长尾人群”发了“好人卡”。

朱明杰还特别提到,在营销层面,氪信也帮助银行客户们有所突破。现在不能光是送拉杆箱和“双立人”去获得客户了,银行也要考虑线上的获客成本,还有库存的问题,这要更精细化地去运营。“比如招商银行以前喜欢送客户双立人刀具做礼品,现在发现送在线教育课程更好,大部分客户喜欢,银行也没有库存的压力。”朱明杰这样解释。如今的公司已经进入了新维度的竞争,“你要利用AI手段去对客户精准定位和画像,对客户做感性、逻辑和商业上的判断,关键还要做数据上定量的分析。在最近几个月之内,应该能看到几个国内零售业务做得最好的银行App上内容的一些变化,这个内容调整的方向其实是我们根据AI模型获得的。”朱明杰笑着说。

学术的底色

氪信的CEO朱明杰和和技术合伙人张伟,师出同门,是中科大少年班的师兄弟。考入学霸云集的中国科学技术大学少年班,是朱明杰辉煌学生时代的延续——从小学到高中永远第一名,物理、数学竞赛屡屡获奖,最终高考“考砸”也没跌出全省前五名的范畴。而真正进入计算机这个行业,是朱明杰大学毕业,进入另一个高手云集的团体——走出无数顶尖华人计算机科学家的微软亚洲研究院(MSRA)。作为中科大—微软亚洲研究院联合培养博士,他们与“人工智能之父”John McCarthy、图灵奖得主Raj Reddy、微软亚洲研究院第三任院长沈向洋有着一脉相承的师承关系,而微软亚洲研究院素有“中国AI 界的黄埔军校”之称。一串串闪亮的名字,让它成为中国科技史怎么也无法绕开的研究机构。成立二十年至今,这里走出了多位人工智能领域的创业明星。

朱明杰提到,每个个体的人生路径都离不开时代浪潮的推动,“算法一定是我们原来的学术背景,AI应用于实践这个事情是一个具有非常高的壁垒和门槛的应用,有这样能力的团队是非常少的”。国内的大部分互联网公司里,负责内容产品背后算法的技术总监们都是朱明杰的前同事或者师兄弟,他颇为骄傲地提到:“我甚至想不出来有哪一个大的产品背后的算法不是我认识的人做的。”

大数据和现实场景也对这群高智商的创业者们提出了高要求的“倒逼”挑战,以前靠人去提供服务的场景更多的被算法和机器取代。朱明杰认为:“金融其实也是一个服务业,以往的标准化训练是把人训练成机器来提供标准化的服务,但这种重复劳动应该由AI 去解决,就是说如今金融信贷90% 的风险问题应该是由AI去解决的。”

谈到国外的对标公司,朱明杰会提到FICO,这家1956年创立的美国个人消费信用评估公司是纽交所上市公司,在全球最大的100家银行里覆盖率超过一半。那现在的氪信是不是仅仅做智能风控和信用评估呢?“现在我们什么都做,都要去探索,你要知道从前慢,只够做一件事。但是如今,时代车轮轰鸣向前,势不可挡,我们必须紧跟时代的车。”朱明杰这样结尾。




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